14亿人钱包数字货币的“大事”，你知道多少？

央视网讯（记者高世佳）：近日，一张央行数字货币在农行账户中测试的照片在网上流传，市场对数字货币的关注度迅速提升。据相关媒体报道，央行数字货币将首先在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

4月17日，央行数字货币研究所正式发布公告称，目前，数字人民币研发工作稳步推进，数字人民币体系已基本完成顶层设计、标准制定、功能研究和开发、联调联测等

早在2014年，中国人民银行就成立了专门研究组，对央行数字货币进行研究。直到今天，央行数字货币终于有了真正的落地感。中国可能成为第一个发行主权数字货币的经济体，2020年有望成为全球央行数字货币元年！

那么，什么是数字货币？央行为什么要发行数字货币？央行数字货币和虚拟货币有什么区别？央视记者专访了北京大学国家发展研究院副教授、北京大学数字金融研究中心高级研究员徐源，带您了解央行数字货币的一切。

央视记者：通俗的讲，央行的数字货币是什么？

徐源：央行数字货币就是电子现金。电子现金是计算机中的一组加密字符。无论是纸币还是电子现金，都是国家主权信用背书的法定货币。

从普通人的角度来看虚拟货币还有未来吗，变化并不算太大，就是在付费的时候多了一种选择。用户只需下载央行数字货币钱包APP，然后关联现有银行账户，即可将之前的纸币兑换成相应的数字货币。甚至不用去银行办理，非常方便。进行交易时，无需通过支付宝或微信，只需触摸手机，即可通过近场通讯功能完成支付。当然，普通人仍然可以使用微信或支付宝，这取决于用户体验。

央视记者：央行为什么要发行数字货币？会带来哪些改变？

徐源：从纸质媒体到电子媒体，虽然从用户的角度来看变化不大，但是从央行的监管来看，从未来的金融形态、支付形态、经营形态、社会治理等方面来看，这是一个变化。比天还大的东西。

我们日常的现金交易都是离线的，微信和支付宝的交易数据比较分散，也就是说这些数据不在一个统一的数据库里，央行无法实时监控现金流。

如果有数字货币，任何人完成支付后，理论上数据都会进入一个统一的数据库，这样监管系统的底层数据库就统一了，几乎是统一的实时在线。从数据计算和数据监管的角度来看，底层结构已经彻底改变。因为底层数据库结构发生了变化，监管体系发生了变化，业务形态也会发生变化，还会出现很多其他的连锁反应。

比如数字货币可以实现公务员收入的透明化，电子现金的贿赂几乎是不可能的。金融监管更加直接有效。再比如，很多连锁店的卡业务其实是金融业务。办卡后的现金存款可以投资，利息和投资回报是相当大的一笔收入。如果是数字货币，客户对自己的资金流向会有更清晰的认识，依赖这种模式的商业形态也会发生变化。同时，商业银行还可以通过监控数字货币的现金流，对贷款业务进行评估，完善信用体系。数据库建成后，中小企业贷款难问题将得到部分解决。

支付是整个社会经济生活的底层基础设施。如果通过数字货币的电子方式做好基础设施，未来很多事情的成本会降低，效率会提高，连锁反应会很多，影响会很深远。

人类的货币历史可以分为三个阶段。第一阶段是实物货币，或商品货币，如贝壳、粮食、牲畜等。这一阶段的最终形态是黄金，形成于1816年。第二阶段是政府信用，即二战后以美元为核心的1944年建立的布雷顿森林体系。第三阶段是今年的数字货币。数字货币的本质是政府信用加技术信用。该数据库系统增强了政府信用的作用。今年，数字货币在我国逐步实施和试点，所以今年是货币史上非常重要的一年。多年后回头看这件事，就会很清楚。

央视记者：未来纸币会被彻底取代，还是两者同时存在？

徐源：从实际考虑，纸币的更换将是一个缓慢的过程。

因为使用电子现金需要一个先决条件，即熟练使用智能手机的能力。很多落后的地方都有很多老人，他们在学习使用智能手机方面会有一些困难。因此，电子现金的使用必须从大城市的年轻人开始，逐步向偏远、低收入的地方普及。

我之前用过一个词，叫“结构化的无现金社会”，就是能不能熟练使用智能手机，人口分布是有结构的。数字货币取代纸币是一个趋势，但要完全取代它仍然是一个非常缓慢的过程。

央视记者：未来央行将全面发行数字货币。我们还需要支付宝、微信等支付方式吗？

徐源：如果我们央行的手机钱包很好用的话虚拟货币还有未来吗，可能会对支付宝和微信产生影响。

但是，如果央行从安全和保障的角度出发，它只是一个底层基础设施，没必要把它搞得很复杂和全面。比如APP上有很多功能可以满足所有需求，是为商业机构预留的。下空间。如果其他商业机构在此基础上进行改进，使其更加便捷高效，其他支付方式仍有空间。中央银行的首要考虑是安全性。它同时容纳了大量并发交易，剩下的交给商业机构去做。

人类社会的一个基本进化规律是越来越复杂，而不是越来越简单。归根结底，这是一个市场竞争的过程。例如，仅仅因为你有一件漂亮的衣服并不意味着你不会买更多的新衣服。即使央行做得好，也总有多元化的需求，还有进一步演进的空间。

央视记者：与比特币等其他虚拟货币相比，央行的数字货币有什么不同？

徐源：市场上一直存在比特币是货币的误解。事实上，比特币从来就不是一种货币，它的本质是一种数字资产。

货币需要一些基本属性。比如币值稳定，比特币的币值就不稳定，波动很大。现代社会的货币需要国家信用的背书，而比特币则不需要。此外，如果比特币要成为一种货币，它的总量应该是可以调整的。因为货币的功能，比如保持价格稳定，防止恶性通货膨胀或通货紧缩，只能通过可调节来完成，而比特币做不到。

因此，比特币的本质不是货币，没有主权信用背书，无法实现币值稳定的功能。比特币的本质是一种数字资产。具有一定的价值、技术支持、总量稳定、具有一定的匿名性等特点，人们乐于收藏和投资。比特币有点像黄金，可以说是“数字黄金”。

央视记者：其他国家央行对数字货币的态度如何？

徐源：数字货币是一种趋势。顶级货币专家和央行行长早就了解这一趋势并在推进，但他们的思路和路线会有所不同。

瑞典央行、英格兰银行和欧洲中央银行都在大力推动数字货币。美联储对数字货币的积极性相对较低，这与美元的国际地位有关。美元现在是主要的国际货币，美国不想因此而改变立场。不过，在竞争之下，美国未来也可能会有所动作。

央视记者：商业机构也在推出自己的数字货币。例如，Facebook 的 Libra 最近更新了其第二份白皮书。这种数字货币和我们的央行数字货币有什么区别？他们也有竞争力吗？

徐源：Libra 是 Facebook 的主导加密货币，最新版的白皮书比以前增加了更多的务实因素。比如它虽然仍然使用区块链技术，但不再使用公链，而是使用私链，这样会更安全、更高效。还有一个，以前是和一篮子货币挂钩的，现在是和单一主权货币挂钩的，很可能是美元、欧元或者瑞士法郎，这也有利于推动这些货币。

此外，Libra 在信用原则上与我们的央行数字货币有很大不同。我们央行数字货币的信用原则是政府信用支持，商业银行推动。Libra 的货币原理是依靠现有的政府信用，谁与货币挂钩，谁就使用政府信用，然后用自己的网络系统进行推广。因此，从信用体系来看，两者是颠倒的，信用来源和晋升制度的顺序正好相反。

但是，数字货币毕竟是一种降低交易成本、促进流通的技术。因此，这个商业机构的数字货币也在和我们央行的数字货币展开竞争。如果 Libra 推出，也将是央行数字货币的重要竞争对手。

央视记者：央行数字货币的推出对人民币国际化会有什么影响？

徐源：人民币的信用和币值稳定是推广的基础。在此基础上，亚太地区周边国家和其他经济关系密切的国家将愿意接受和使用人民币。在人民币信用和币值稳定的前提下，数字货币可以大大降低交易和流通成本。交易双方可通过下载中国人民银行APP完成货币兑换和日常支付。商业银行不再需要设立跨境网点，节省了大量成本。这样可以通过电子方式大大降低流通成本，对促进人民币国际化很有帮助。